În prezent, în România, pensionarii sunt plătiţi din contribuţia salariaţilor actuali. În acest sistem, factorul cel mai important care influenţează nivelul pensiilor este raportul dintre numărul salariaţilor şi cel al pensionarilor.
În urmă cu 20 de ani, un pensionar era susţinut de peste 3 salariaţi. Astăzi, la pensia a peste 5,5 milioane de pensionari, contribuie doar 4,4 milioane de salariaţi. Adică, un salariu susţine mai mult de o pensie (1,25). Iar acest dezechilibru va continua să se agraveze, ceea ce înseamnă pensii tot mai mici pentru cei care muncesc astăzi şi o presiune tot mai mare pe umerii generaţiilor viitoare.
A devenit absolut necesară reforma pensiilor. Sistemul actual se bazează pe trei “piloni”.
Tipuri de pensii
Pensia de stat
Pilonul I – pensiile publice, de stat, prin sistemul asigurărilor sociale de stat, la care participă toţi salariaţii, precum şi angajatorii acestora.
Caracteristici:
- tu contribui pentru pensionarii de acum şi nu la pensia ta
- pensia ta este administrată şi garantată de stat. Deşi contribui toată viaţa activă la acest fond, pensia pe care o vei primi va depinde de numărul pensionarilor din momentul pensionării tale comparativ cu cel al angajaţilor, un număr, pe care, evident, nu îl poţi controla.
Pensia privată obligatorie
Pilonul II reprezintă pensiile obligatorii administrate privat de către companii special autorizate. La acest tip de pensie sunt obligaţi să contribuie toate persoanele angajate, cu vârste între 18 şi 35 ani. Persoanele cu vârsta între 36 şi 44 ani pot participa, opţional, la acest sistem. Contribuţia la acest pilon reprezintă o redirecţionare a 2% din contribuţiile sociale actuale. Contribuţiile vor creşte treptat cu câte 0,5% pe an, ajungând în 2016 la 6% pe an.
Caracteristici:
- contribui direct la pensia ta, valoarea contului unic fiecărui participant va fi direct proporţională cu salariul şi durata contribuţiei participantului, cu randamentul investiţiilor făcute de fondul de pensie respectiv, precum şi cu comisioanele de administrare
- legea prevede garantarea plăţii la pensie a contribuţiilor nominale (sumele virate de-a lungul anilor) din care se scad comisioanele de administrare. Nu se ştie însă, ce vor însemna aceşti bani ca putere de cumpărare peste 30-40 de ani! Chiar dacă tu îţi alegi administratorul fondului de pensii, în final, ca şi în cazul pilonului I, nu poţi şti care va fi nivelul pensiei reale.
Pensia privată facultativă
Pilonul III reprezintă pensiile facultative. Acestea nu sunt obligatorii, însă sunt necesare pentru a-ţi rotunji veniturile/pensia pe care o vei primi prin sistemele obligatorii. La acest tip de pensie pot apela toţi salariaţii cu vârste între 18 şi 52 ani, dar şi persoanele fizice autorizate.
Caracteristici:
- contribuţia maximă este stabilită prin lege la 15% din venitul salarial brut lunar în limita a 400 euro/an, contribuţiile sunt deductibile fiscal (se scad din baza impozabilă).
- angajatorul poate să contribuie şi el la fondurile angajaţilor, limita de deductibilitate fiind tot de 400 de euro/an
- pensia nu este garantată. Suma pe care o vei primi depinde de abilitatea administratorului fondului la care eşti înscris şi de eficienţa investiţiilor făcute de acesta
Randamentul (câştigul obţinut) depinde de nivelul de risc pe care eşti dispus să-l accepţi. Dacă nu-ţi place riscul, nu te poţi aştepta la căştiguri mari. Este cazul unui fond care investeşte preponderent în depozite bancare şi titluri de stat, dar chiar şi aşa, ieşi în câştig, în cazul în care investeşti din timp. În general, o perioadă îndelungată de cotizare (de exemplu 30 de ani) duce la câştiguri importante: chiar şi în condiţiile în care ai contribuit cu sume mici, beneficiezi de compunerea dobânzii.
Dacă însă nu ai la dispoziţie o perioadă îndelungată de timp, te poţi gândi la fonduri cu randamente mai mari (precum fondurile care investesc în piaţa de capital). Dar atenţie, încă o dată, la gradul de risc.
Atenţie!
O sumă cât de mică pentru pensia de mâine este o investiţie în viitor. Nu uita să o treci, de fiecare dată când iţi calculezi bugetul, la cheltuieli necesare!
Planificarea pensiei
Astăzi eşti la o distanţă de zeci de ani de pensie. Mai eşti încă bun de muncă. Ca mâine însă, ajungi la 50-60 de ani şi te apropii de momentul adevărului – oare îmi vor ajunge banii de pensie? Evident, vorbim de banii pe care i-ai economisit la tinereţe, în perioada de activitate. Acea parte, mai mică sau mai mare, pe care ai pus-o deoparte din salariu.
Regula este cea binecunoscută – cu cât începi să economiseşti mai devreme, cu atât ai la pensie un fond de economisire mai mare. Dacă aştepţi până când vei avea 50 de ani, va fi mult mai greu sa acumulezi îndeajuns încât să-ţi poţi permite să ai o perioadă de pensionare liniştită.
Atenţie! Aminteşte-ţi că niciodată nu plăteşte altcineva pentru tine. Chiar şi atunci când ai pensie de la stat, valoarea ei este determinată în funcţie de reţinerile obligatorii făcute din salariul tău. Ca să poţi încasa însă pensie la bătrâneţe este necesar ca numărul de salariaţi să nu scadă dramatic până atunci, sumele necesare pentru plata pensiilor foştilor salariaţi fiind strânse din cotizaţiile salariaţilor din prezent.
O sumă cât de mică pentru pensia de mâine este o investiţie în viitor. Nu uita să o adaugi de fiecare dată în bugetul familiei, la cheltuieli necesare.
Alte sfaruri din categoria Pensii
