Descoperirea de cont (overdraft)
Descoperitul de cont sau overdraft-ul reprezintă o linie de credit pe care banca o acordă pe un card de debit. Astfel, posesorul are acces la un împrumut care se reînnoieşte permanent, în limita unui plafon stabilit de bancă. Pentru a beneficia de un descoperit de cont este, însă, nevoie de acceptul angajatorului. Acesta trebuie să încheie un protocol cu banca şi să vireze salariile angajaţilor pe cardurile de debit. Limita de credit se utilizeaîă atunci când banii proprii au fost epuizaţi. Din acel moment, posesorul cardului intră pe credit şi plăteşte dobândă pentru sumele utilizate.
Carduri de credit
Sunt împrumuturi acordate prin intermediul cardului bancar care nu sunt însă condiţionate de plata salariilor debitorului într-un cont deschis la finanţator. În acest caz, insă, comisioanele şi dobânzile sunt mult mai mari decât în cazul unui credit bancar obişnuit. Principalul avantaj este că poţi cumpăra lucruri acum plătind mai târziu.Ideal este să rambursezi sumele trase din linia de credit în interiorul perioadei de graţie asociate (până la 60 de zile în mod normal), interval în care banca nu percepe dobândă pentru banii utilizaţi. Un alt avantaj este că beneficiezi de un sistem de fidelizare care oferă reduceri la comercianţi sau anumite bonusuri în bani sau puncte care cresc odată cu valoarea achiziţiilor. Vezi capitolul “Carduri de credit” din secţiunea “Carduri”.
Leasing financiar
Reprezintă o formă diferită de a obţine finanţare. Dacă doreşti să achiziţionezi o maşină printr-un împrumut de la bancă, devii imediat proprietarul maşinii. Dar, dacă apelezi la o societate de leasing, aceasta este proprietara maşinii pâna la finalizarea contractului care poate dura între 1 şi 5 ani). Până atunci, plăteşti rate pentru dreptul de a utiliza maşina. La sfârşitul contractului, devii proprietar doar după ce achiţi o aşa numită valoare reziduală. În România, motivul pentru care unii consumatori preferă să ia o maşină în leasing îl reprezintă dobânda mai mică decât cea de la bancă.
Împrumuturi tip CAR
Casele de Ajutor Reciproc reprezintă o alternativă de finanţare la care mulţi români cu venituri mici sau medii apelează şi astăzi, în contextul înăspririi condiţiilor de creditare. Cuantumul dobânzilor şi al comisioanelor face din Casele de Ajutor Reciproc o sursă de finanţare care concurează cu băncile comerciale. Casele de Ajutor Reciproc sunt înscrise la Banca Naţională a României (BNR) ăn Registrul de Evidenţă al Instituţiilor Financiare Bancare (IFN). Conform acestui registru, în România există aproximativ 2.500 de CAR ale salariaţilor. Dimensiunea şi soliditatea diferă foarte mult între ele.
Creditul la domiciliu
Creditul la domiciliu se acordă în general pentru sume mici şi perioade scurte de timp. Creditul este înmânat la domiciliul clienţilor, iar ratele se plătesc tot la domiciliu, direct reprezentanţilor creditorului.
Împrumuturi pentru nevoi personale
Împrumuturile de nevoi personale pot fi o soluţie în cazul în care ai nevoie de sume ceva mai mari (scadenţa poate fi împinsă în acest caz chiar peste 5 ani). Costurile variază în funcţie de creditori şi dacă împrumutul este garantat sau nu. După ce te-ai hotărât asupra formulei de împrumut, banca îţi va cere să completezi o cerere de creditare. Răspunsurile tale din această cerere sunt foarte importante. Ele vor fi centralizate şi analizate şi în urma analizei vei primi aşa numitul scor de credit. Pentru mai multe detalii, vizitează secţiunea Scorul de credit (Credit Scoring).
Dobânda împrumutului va fi calculată lunar şi se va regăsi în rata lunară pe care o vei plăti. Rata dobânzii variază în funcţie de tipul de împrumut. Cuantumul dobânzii anuale efective (DAE) poate reprezenta un factor important în alegerea celui mai bun împrumut. Cu ajutorul acesteia îţi vei putea face o idee despre costul real al unui credit. DAE ia în calcul nu numai cheltuielile cu rata dobânzii afişate, dar şi celelalte taxe, comisioane şi unele asigurări care trebuie plătite de către client. Aşadar, DAE este întotdeauna mai mare decât dobânda pe care o promovează creditorul.
Prin urmare, compararea ofertelor de creditare se face în funcţie de DAE şi nu de dobânda afişată. Această comparaţie este extrem de importantă, pentru ca dobânda reprezintă costul principal al creditului. Citeşte şi secţiunea DAE.
Banca poate să îţi ceară să închei diverse asigurări: ele pot fi asigurări de viaţă, asigurarea imobilului ipotecat, asigurarea autovehiculului gajat sau, în cazul firmelor, a echipamentelor sau a stocului de produse. Poliţa de asigurare acoperă, în general, următoarele riscuri: pierderea involuntară a locului de muncă, incapacitatea temporară de muncă şi invaliditatea totală ori permanentă.
Sfaturi
- Gândeşte-te dacă îţi poţi permite să restitui împrumutul din venitul tău lunar;
- Nu semna până când nu ai luat în considerare toate opţiunile;
- Verifică dacă ai înţeles modul de funcţionare a împrumutului şi ce se întâmplă în cazul în care nu mai poţi să-l înapoiezi.
Alte sfaruri din categoria Credite
