Poţi alege modul în care să plăteşti lunar pentru creditul ipotecar: rambursare eşalonată a unei părţi din principal plus dobânzile aferente ori plata doar a dobânzilor cu restituirea la scadenţă a valorii împrumutului. Va trebui să decizi care variantă este cea mai avantajoasă pentru tine.
Rambursarea eşalonată a creditului ipotecar
Lunar, plăţile efectuate vor reduce suma pe care o datorezi creditorului, acestea conţinând şi dobânda prevăzută pentru creditul contractat. Astfel, în fiecare lună veţi achita câte o mică parte din creditul total contractat.
Pro: Abordarea este simplă, clară – astfel valoarea creditului pe care trebuie să-l rambursezi devine din ce în ce mai mic.
Contra: În primii ani, în plăţile pe care le faci, o pondere mare o va avea dobânda, astfel încât dacă vei dori să achiţi tot creditul după doar câţiva ani vei observa faptul că suma pe care o datorezi nu s-a micşorat foarte mult.
Creditul ipotecar rambursat integral la scadenţă
În acest caz, plata lunară va consta doar în dobânda la creditul ipotecar contractat – suma pe care o datorezi nu se reduce. Suma împrumutată va fi rambursată la scadenţă, prin urmare este important să te gândeşti înainte la o modalitate de a rambursa împrumutul la sfârşitul termenului (preferabil dacă ai lichida o investiţie sau un plan de economii).
În cazul în care alegi această variantă va trebui să te asiguri că investiţia sau planul de economii creşte astfel că la finalul termenului să ai suficienţi bani pentru a achita împrumutul. În cazul în care investiţia sau economiile nu cresc conform planului, vei înregistra un deficit şi va trebui să te gândeşti la modalităţi de compensare a acestuia.
Pro: Întrucât plăteşti doar dobânda şi nu suma împrumutată în sine, plăţile lunare pe care le vei avea de efectuat vor fi mai mici.
Contra: Suma pe care o ai de achitat nu se va diminua în timp. De-a lungul duratei de viaţă a creditului ipotecar vei fi nevoit să te asiguri că investiţia sau planul de economii pe care îl ai va asigura rambursarea creditului la scadenţă. Dacă nu vei putea achita suma datorată la scadenţă îţi vei pierde locuinţa.
După alegerea tipului de credit ipotecar pe care doreşti să îl contractezi, va trebui să decizi ce fel de rată a dobânzii eşti dispus să plăteşti. În cadrul secţiunii Tipuri de dobânzi vei găsi explicate principalele tipuri de dobânzi disponibile, iar în cadrul secţiunii Cum funcţionează creditul ipotecar? vei găsi câteva lucruri de care ar fi bine să ţii cont atunci când contractezi un credit ipotecar.
Tipuri de dobânzi
În funcţie de circumstanţele în care te afli, ar fi bine să alegi o rată a dobânzii ţinând cont de următoarele informaţii:
|
Rata
dobânzii
|
Cum
funcţionează?
|
Taxe de rambursare anticipată
|
Ce înseamnă
pentru tine?
|
|
Dobânda
variabilă
|
Dobânzile variabile sunt compuse dintr-un indice de bază şi o marjă de risc sau profit stabilită de bancă. Indicele de referinţă al dobânzii este, de cele mai multe ori, un indice de pe piaţa monetară, ROBOR în cazul creditelor în lei sau EURIBOR pentru cele în euro, însă dobânda se poate calcula şi pe baza unui indice a cărui modalitate de calcul este stabilită de bancă
|
De obicei nu apare, dar este bine să verifici înainte
|
De obicei îţi poţi schimba creditorul fără penalităţi sau alte probleme.
Tu deţii controlul. De obicei poţi înapoia sume mai mari (şi vei reduce costul cu dobânzile) fără penalităţi. Suma pe care o plăteşti lunar depinde de rata dobânzii. Prin urmare, dacă rata dobânzii creşte, suma pe care o ai de plătit se va mări. În comparaţie cu alte rate ale dobânzii, ai putea avea de plătit mai mult dacă alegi această opţiune. Creditorul poate să nu reducă rata dobânzii sau să întârzie reducerea acesteia, chiar dacă această măsură este luată de BNR. |
|
Rata
fixă
|
Plăţile sunt fixate la un anumit nivel, pentru o anumită perioadă de timp. La finalul perioadei se revine la rata variabilă standard
|
Pe toata perioada ofertei speciale, dar se poate aplica taxa de rambursare anticipată chiar şi după expirarea acesteia
|
Plăţile pe care le ai de făcut vor ramâne la acelaşi nivel, chiar dacă rata dobânzii creşte.
Vei avea siguranţa de a şti cât achiţi prin plăţile lunare şi vei calcula mai uşor bugetul. Dacă rata dobânzii se reduce, nu vei beneficia de aceasta. Plăţile lunare vor ramâne la nivelul ratei contractate, în acest caz mai mare. Nu vei putea face plăţi anticipate şi nici achita creditul mai devreme de termenul limită fără a suferi penalizări. |
Alte sfaruri din categoria Credite
