Există diverse modalități prin care se pot realiza plăți, fiecare având avantajele și dezavantajele sale. Orice metodă de plată ai alege, ai grijă să fii în siguranță.
Probabil că ești obișnuit cu plata cash, prin card de debit sau card de credit. Dar există mai multe modalități de plată, iar modul în care se realizează plata depinde de obiectul acesteia, de cel căruia îi plătești și de metodele acceptate. Plata prin cash poate fi convenabilă pentru unele obiecte cum ar fi biletul de autobuz, ziare sau alte lucruri de genul acestora. Însă, există alte metode mai convenabile pentru plata facturilor, pentru a trimite bani prietenilor sau pentru cumpărarea unei mașini de spălat sau a unui autoturism.
Poți, de asemenea, să realizezi plăți utilizând un card de credit, dar pentru acest lucru trebuie, în prealabil, să fi contractat un împrumut.
Plata cash, cecurile şi biletele la ordin
Dintre toate modalităţile de plată, plata cash este în continuare cea mai comună pentru cumpărăturile de zi cu zi. Este simplu să înmânezi pur şi simplu banii pentru lucrurile cumpărate. Această modalitate de plată este acceptată în mai toate locurile, de aceea este şi convenabilă de folosit, în special pentru sumele mici. Cu toate acestea, dacă banii numerar îţi sunt furaţi sau îi pierzi, nu-i vei mai primi înapoi niciodată.
Cecurile
Cecul este un instrument de plată de debit prin care un titular de cont (trăgător), în baza unui disponibil constituit în prealabil de acesta la o instituţie de credit (tras), dă un ordin necondiţionat acesteia să plătească, la prezentare, o sumă determinată unei terţe persoane (beneficiar ).
Cecurile trebuie să poarte menţiuni clare privind ziua, luna şi anul emiterii pentru a permite:
- calcularea de către bancă a termenului de prezentare la plată a cecului, termen după expirarea căruia posesorul decade din drepturile sale de regres
- constatarea capacităţii legale a trăgătorului în momentul aplicării semnăturii sale pe instrument
Locul emiterii trebuie să figureze alături de data emiterii cecului.
Pe cec se pot face şi alte menţiuni decât cele obligatorii, care să stipuleze clauze facultative, răspunzând unor necesităţi specifice raporturilor dintre cele trei părţi implicate (trăgător, tras, beneficiar). Menţiunile facultative fac obiectul înţelegerii dintre aceste părţi.
Biletul la ordin
Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnătură privată, creat de emitent (subscriitor) în calitate de debitor, care se obligă să plătească o sumă de bani fixată, la un anumit termen sau la prezentarea unei alte persoane (beneficiar) care are calitatea de creditor. În textul biletului la ordin se pot face şi alte menţiuni decât cele obligatorii, care să stipuleze clauze facultative, răspunzând unor necesităţi specifice din practica comercială şi financiară. Menţiunile facultative fac obiectul înţelegerii dintre semnatari.
Plata cu cardul
Plata prin intermediul cardului se practică din ce în ce mai mult şi în România. Cardurile permit utilizatorilor să realizeze plăţi pentru bunuri şi servicii oriunde în lume, uşor şi convenabil. Pot reprezenta o alternativă a cecurilor sau a plăţii cash.
Cardurile de debit
Cardurile de debit sunt, de obicei preferate în cazul utilizării unei sume mai mari de bani care sunt astfel mai uşor „de transportat”. Sunt acceptate ca formă de plată în foarte multe unităţi şi pot fi anulate cu uşurinţă în caz de pierdere sau furt. Cardul de debit presupune constituirea în prealabil a unui cont curent din care se vor face retragerile de numerar la fiecare utilizare a cardului.
În general, poţi avea card de debit pentru contul tău curent, dar şi pentru contul de economii. Atunci când foloseşti cardul de debit banii pe care îi cheltuieşti vor fi retraşi în mod automat din contul tău. Atât timp cât ai bani în cont sau o descoperire de cont autorizată poţi folosi cardul de debit pentru a cumpăra lucruri de la magazin, prin comandă telefonică sau prin intermediul internetului. Poţi, de asemenea, să foloseşti cardul pentru a retrage bani din cont, dar pentru aceasta trebuie să foloseşti un bancomat (ATM). Pentru mai multe informaţii privind utilizarea cardurilor de debit accesează sub-secţiunea Utilizarea contului tău.
Fiecare tip de card însumează o serie de condiţii proprii fiecărei unităţi bancare emitente. Înainte de fiecare utilizare a card-ului trebuie să introduci codul PIN. Poţi să schimbi PIN-ul inițial al cardului chiar de la bancomat iar în cazul în care ai uitat PIN-ul contactează banca emitentă a cardului.
Cardurile de credit
Acest tip de card permite obţinerea de împrumuturi care pot fi accesate direct de la bancomate (contra unui comision de retragere de numerar de regula mai mare decat in cazul unui card de debit), suma maxima accesibila fiind determinata de anumite condiţii de bonitate. Bonitatea unui client se măsoară în baza unui punctaj specific fiecărei bănci, însă depinde de mărimea veniturilor clientului şi ale soţului/soţiei, de tipul unităţii la care este angajat posesorul cardului (bugetarii sunt de obicei avantajaţi), de bunurile aflate în proprietatea clientului (vehicule, imobile), precum şi de numărul membrilor familiei acestuia.
Un card de credit îţi oferă posibilitatea să realizezi plăţi chiar dacă nu ai bani în cont, contractând un credit. Majoritatea băncilor oferă o perioadă de gratie (uzual pana la maxim 60 de zile) în care nu se plăteşte dobândă, aceasta cu condiţia ca suma împrumutată să fie înapoiată integral, lunar, înainte de ziua plăţii. Pentru mai multe detalii accesează Carduri de credit.
Carduri preplătite
Pe piaţa din România există instituţii ce va pot oferi card-uri preplătite: Raiffeisen Bank, emis sub sigla Visa şi Poşta Română, emis sub sigla MasterCard. Funcţiile acestor carduri sunt identice cu cele ale cardurilor de debit emise de bănci, singura diferenţă fiind faptul că acestea nu au ataşat un cont curent . În plus, costurile cardurilor preplătite sunt mult mai mari decât cele aferente cardurilor de debit, având în schimb avantajul că permit administrarea mai eficientă a cheltuielilor.
Deoarece pentru card-ul preplătit nu ai un cont bancar deschis trebuie ca tu să-l alimentezi şi nu ai posibilitatea să cheltuieşti o suma mai mare decât cea depusă. Aceste card-uri sunt utile în cazul în care nu ai un card de credit sau de debit dar doreşti să realizezi anumite cumpărături cu cardul la magazine care nu acceptă alt fel de formă de plată, sau pentru cumpărăturile realizate pe internet.
Cardurile preplătite sunt destinate în special persoanelor care nu au posibilitatea deţinerii unui cont bancar, precum copii, adolescenţii, lucrătorii emigranţi.
Cel mai mare dezavantaj al cardurilor preplătite este costul ridicat. Veţi achita:
- taxa de emitere
- taxa înlocuirii în caz de pierdere sau deteriorare a cardului, care în cazul Poştei Române este egal cu costul de emitere
- comisionul lunar de administrare-face din acest tip de card unul din cele mai scumpe carduri standard de pe piaţă
- taxa de retragere a banilor
- taxa pentru neutilizarea cardului.
Înainte de a-ţi face un astfel de card ar fi bine deci să ceri mai multe informaţii unităţilor emitente privind taxele aferente şi costul total.
Plăţile automatizate
Ordinele de plată
Ordinele de plată reprezintă o instrucţiune pe care o poţi da băncii pentru a efectua plăţi în mod regulat unei anumite persoane sau societăţi. Banii ajung în contul persoanei sau societăţii respective după aproximativ 1-3 zile de la data în care sunt luaţi din contul tău, in functie de momentul transmiterii ordinului dar si de valoarea sumei. Prin urmare ar fi bine să programezi bine plata în cazul în care trebuie să achiţio factură şi este necesar ca banii să fie depuşi până la o anumită dată.
Direct Debit
Debitul direct poate fi folosit pentru plată rapidă şi eficientă a facturilor, ratelor, impozitelor, precum şi oricăror altor tipuri de plăţi recurente. Facturile sunt achitate prin intermediul băncii, care preia banii direct din contul clientului. Prin debit direct, vei mandata banca pentru a-ţi debita contul, pe baza instrucţiunii primite de la banca beneficiarului (banca furnizorului de utilităţi, compania de asigurări, etc.). Tranzacţia este iniţiată de către furnizor, prin intermediul băncii sale, care ulterior transmite detaliile plăţii către sistemele administrate de Transfond. După validarea instrucţiunii pe baza anumitor criterii tehnice cunoscute de bănci, sistemul Transfond transmite imediat această instrucţiune către banca plătitorului. La rândul ei, banca plătitorului verifică existenţa mandatului şi, în condiţiile în care sunt bani în contul clientului, efectuează plata. Unele companii furnizoare de utilităţi oferă discount-uri în cazul plăţii prin debit direct. Banca va percepe insa un anumit comision per tranzacţie astfel încât comoditatea va avea în final un anumit cost.
Pentru a putea începe să efectuezi plăţi prin debit direct trebuie să completezi un formular la banca unde ai contul sau să autorizezi operaţiunea telefonic. Poţi anula o astfel de operaţiune oricând doreşti şi tot ce trebuie să faci este să anunţi atât banca, cât şi furnizorul în cazul în care ai încheiat un contract pentru servicii ce sunt în continuare în curs de furnizare pentru a putea stabili alte mijloace de plată.
Internet banking
Internet banking este un serviciu ce se bucură de popularitate în România mulţumită uşurinţei cu care se pot realiza operaţiuni precum plata facturilor, transfer de bani, cumpărături pe internet şi aceasta timp de 24 de ore, la orice ora doreşti.
Majoritatea băncilor oferă servicii de internet banking prin urmare poţi cu uşurinţă să transferi bani din contul tău curent folosind anumite date de identificare ale contului persoanei sau companiei căreia doreşti să îi trimiţi banii. Pentru plata facturilor, aceste date ar putea fi înscrise chiar pe factura pe care o primeşti acasă sau poţi cere direct persoanei numărul de cont şi codul de identificare. Va trebui să oferi şi o referinţă pentru ca persoana/societatea căreia îi trimiţi banii să ştie de unde sunt şi pentru ce sunt banii.
Poţi insa plăti pentru cumpărăturile prin internetului chiar daca nu ai internet-banking, utilizand doar datele inscrise pe cardul de debit sau de credit. Unii furnizori de carduri oferă caracteristici de securitate care îţi vor cere să introduci o parolă aleasă de tine, parola care are rolul de a creşte siguranţa detaliilor cardului tău. Dacă optezi pentru acest serviciu de siguranţă trebuie să ştii că vei fi nevoit să introduci respectiva parolă înainte de PIN chiar şi atunci când faci plăţi în persoană.
PayPal, Google Checkout
Deschizând acest tip de conturi, după ce ţi-ai înregistrat datele personale şi ale cardului de debit sau de credit în baza unui operator de date, poţi realiza plăţi de valoare mică pentru care costurile unui ordin de plată în valută ar fi nejustificate. Poţi folosi banii electronici atunci când site-ul de pe care doreşti să realizezi cumpărăturile are contract cu operatorul tău. Mulţi operatori au un sistem dezvoltat de protecţie a cumpărătorilor şi servicii de soluţionare a litigiilor.
Direct Credit
Este un serviciu uşor de folosit, sigur şi de încredere care oferă organizaţiilor posibilitatea de a realiza plăţi prin intermediul transferului electronic. Este folosit cu precădere pentru plata salariilor, dar poate fi folosit şi pentru alte plăţi cum ar fi pensii, cheltuielile angajatului, asigurări, dividende şi restituiri.
Siguranţa la cumpărături
Câteva sfaturi despre ce trebui să faci pentru a fi în siguranţă fie atunci când realizezi cumpărături online sau direct din magazine, în special în condiţiile în care frauda de identitate este în creştere.
Pentru a preveni frauda de identitate ar fi bine să fii atent cui îi oferi informaţii detaliate despre datele tale de identitate sau cardul de credit. Frauda de identitate sau furtul se întâmplă atunci când cineva se foloseşte de datele tale personale fără acordul tău pentru a obţine bani, bunuri sau servicii. Iată câteva sfaturi care te vor ajuta să eviţi astfel de situaţii neplăcute:
- asigură-te că datele tale personale precum PIN-ul şi cardurile se află într-un loc sigur. NU spune nimănui PIN-ul şi NU îl nota nicăieri. Încearcă să îl ţii minte! Totuşi, poţi da numărul contului tău, persoanelor sau organizaţiilor în care ai încredere.
- atunci când tastezi PIN-ul la ATM sau la magazin, foloseşte mâna liberă pe post de scut pentru a acoperi tastele
- păstrează contractele şi declaraţiile cardurilor de credit într-un loc sigur şi rupe orice documente care conţin informaţii personale
- atunci când faci cumpărături de pe internet:
- asigură-te că computerul este protejat împotriva viruşilor
- caută simbolul ”lacăt” în fereastra browserului
- contactează serviciile de securitate suplimentare pentru cardul (Verified-Visa şi/sau MasterCard SecureCode)
- băncile şi nici chiar poliţia nu au dreptul să îţi ceară PIN-ul sau parola card-ului
- nu răspunde la email-urile nesolicitate ce se pretind a fi de la banca şi care îţi cer datele personale
- dacă eşti o victimă nevinovată a unei fraude vei primi banii înapoi
- nu folosi bancnote contrafăcute. Verifică-le pentru a nu fi contrafăcute atunci când le primeşti.
Viitorul plăţilor
Progresul tehnologic se poate observa de la o zi la alta, iar acest lucru se răsfrânge şi asupra operaţiunilor de plată. Printre cele mai noi modalităţi de plată se numără:
- carduri fără contract
- plata prin telefon
Cardurile fără contract
Pentru a realiza unele cumpărături mai repede şi mai convenabil atât pentru cumpărător cât şi pentru vânzător, poţi apela la un card eliberat fără contract. Pentru plăţile mai mici de o anumită sumă trebuie doar să introduci cardul într-un cititor special, fără a mai fi nevoie să introduci un cod PIN.
O tranzacţie efectuată cu ajutorul unui astfel de card nu necesită introducerea unui cod PIN. Cu toate acestea, pentru sume mai mari de o anumită valoare, va trebui totuşi să introduci un PIN pentru a putea termina tranzacţia. Acest lucru are menirea de a descuraja folosirea frauduloasă a cardurilor pierdute sau furate; fiecare introducere a codului PIN are menirea de a asigura faptul că posesorul cardului este şi cel care îl foloseşte.
Plata prin intermediul telefonului
Cumpărătorii vor putea în curând să folosească telefonul mobil pentru a plăti. Acest lucru va fi posibil prin intermediul unui contract între furnizorul de telefonie mobilă şi cel al cardului de credit sau de debit. Operatorii de telefonie şi băncile sunt în curs de dezvoltare a unei tehnologii care va permite oamenilor să plătească cu ajutorul unor instrumente de plată stocate în telefoanele lor mobile. Pentru o sumă mai mică de un anumit număr vei putea plăti doar punând telefonul în faţa unui cititor, iar pentru o sumă mai mare va fi necesar să introduci de la tastatura telefonului un cod PIN.
Alte sfaruri pentru Bugetul Familiei
