Cum aleg creditul care se potrivește cel mai bine nevoilor mele?
Compararea mai multor oferte financiare este primul pas, iar costul creditului este esențial. Dar nu te opri doar la compararea dobânzilor: verifică nivelul taxelor și comisioanelor, dacă dobânda este fixă, variabilă sau mixtă, evoluțiile recente sau estimate ale cursului valutar, nivelul serviciilor oferite. Află cât este DAE (Dobânda Anuală Efectivă), adică prețul real al împrumutului. Nu te mulțumi cu cifra anunțată pe materialele publicitare, cere un calcul personalizat ofițerului de credit. Serviciile opționale și comisioanele viitoare care nu pot fi estimate (cum ar fi comisionul de întârziere la plată sau cel de rescadențare) nu intră în calculul DAE, deci asigură-te că știi toate comisioanele pe care le plătești sau le-ai putea plăti în cazul unor situații neprevăzute. Și nu uita: DAE scade pe măsură ce crește durata creditului, deci este diferită de la un produs la altul. În general, ofertele afișate conțin indicatorul DAE cel mai mic (corespunzător perioadei celei mai lungi), de aceea trebuie să fii atent să nu compari două lucruri total diferite. Cu cât perioada de creditare este mai lungă, cu atât plătești mai mult. De aceea este important să optezi pentru creditul cel mai potrivit pentru tine din punctul de vedere al costurilor și perioadei de timp.
Dacă am garantat creditul cu un apartament, ce se întâmplă în cazul în care nu mai pot să plătesc ratele?
Dacă pentru accesarea creditului ai folosit un bun imobil (apartament, teren etc) drept garanție în caz de neplată a ratelor este posibil ca instituția financiară să execute silit bunurile aduse drept garanție pentru recuperarea sumei datorate. În astfel de situații contactează imediat instituția financiară pentru reeșalonarea creditului.
Ce pot face dacă nu înțeleg informațiile din contractul de credit?
Nu te grăbi niciodată să semnezi contractul, dacă nu ești sigur că ai înțeles toate informațiile. Nu te grăbi să semnezi contractul nici în cazul în care ești presat de un termen limită. Pune ofițerului de credit toate întrebările care îți vin în minte. Acesta este pregătit să îți ofere toate detaliile de care ai nevoie pentru a lua o decizie informată. Dacă ai în continuare nelămuriri, ia documentele și adresează-te unor persoane care te pot îndruma. Odată semnate actele, este dificil să mai schimbi ceva!
Rata dobânzii va fi aceeași pe toată durata creditului?
Întreabă dacă rată dobânzii este fixă sau variabilă. Fiecare tip de dobândă se potrivește câte unui tip de credit și unui profil de consumator. Dobânzile fixe au exact acest avantaj: îți oferă stabilitate, doar că, în genere, sunt fixate la un nivel destul de ridicat. Sunt o variantă bună pentru creditele pe termen scurt sau când iei în calcul și o plată anticipată a împrumutului. Dobânzile variabile scad, dar și cresc o dată cu piața, deci există riscul ca o creștere consistentă să îți dea peste cap calculele inițiale.Asigură-te că în contractul tău dobânda este legată de un indice de referință ale pieței inter-bancare (ROBOR pentru împrumuturile în lei, EURIBOR pentru cele în euro, LIBOR pentru dolari, etc).În acest mod banca nu va putea mări discreționar dobânzile. Dacă în contract nu există nici o mențiune privind algoritmul de variație a dobânzii, nu-l semna. Dobânda mixtă este mai mică decât media pieței într-o prima fază, după care crește. Este perfectă dacă poți rambursa împrumutul înainte de scadență, ca să ai cât mai puțini ani de dobândă variabilă.
Rambursarea în avans a creditului se taxează suplimentar?
Verifică termenii contractului. Există bănci care percep un comision fix în cazul în care vrei să rambursezi creditul mai devreme de termenul stabilit inițial pentru achitarea împrumutului.
Ce se întâmplă dacă nu plătesc o rată?
Verifică termenii contractului. Și o singură zi de întârziere poate atrage după sine comisioane penalizatoare, care în unele cazuri pot fi foarte mari. Dacă vorbim de un credit bancar, după 30 de zile de întârziere vei fi raportat la Biroul de Credit și asta ți-ar putea limita accesul la un nou credit câțiva ani buni.
Pot să iau contractul de credit acasă ca să îl analizez când am timp?
Instituțiile financiare au obligația legală să îți pună la dispoziție o copie a contractului. Contractul de credit este un document legal, care dă naștere la responsabilități mari, de aceea trebuie citit cu atenție înainte de a-l semna. Nu semna niciodată un contract care îți este neclar: semnătura va acționa împotriva ta în eventualitatea vreunui conflict viitor. Întreabă de comisioanele de acordare a creditului, de eventuale polițe de asigurări atașate lui, comisioane de administrare, comisioane de pentru creditele fără garanții, cele de întârziere la plată etc.
Alte sfaruri din categoria Credite
