Un credit, două dobânzi
Una e scrisă cu caractere cât mai mari, alta cu caractere cât mai mici
Până acum câţiva ani, clientul era atras doar cu dobânda scrisă mare, cât toată reclama. A apărut, însă, obligaţia de a trece şi dobânda anuală efectivă (DAE). Aceasta te poate ajuta să îţi faci o idee despre costul real al unui credit. DAE ia în calcul nu numai cheltuielile cu rata dobânzii afişate, dar şi celelalte taxe, comisioane şi unele asigurări care trebuie plătite de către client. Aşadar, DAE este întotdeauna mai mare decât dobânda pe care o promovează creditorul.
Prin urmare, compararea ofertelor de creditare se face în funcţie de DAE şi nu de dobânda afişată. Această comparaţie este extrem de importantă, pentru că dobânda reprezintă costul principal al creditului. În general, valoarea DAE scade o dată cu prelungirea perioadei de creditare, de aceea, pentru a fi un indicator adevarat, este important să foloseşti DAE pentru a compara oferte financiare similare.
În plus, trebuie să ţii cont de faptul că există anumite taxe care nu sunt incluse în DAE, dar care pot creşte costul creditului. Acestea sunt: taxa de penalizare pentru întârzierea la plată sau comisionul de rambursare anticipată (înainte de termenul stabilit iniţial).
DAE cuprinde toate costurile asociate creditului respectiv: dobânda anuală, costul asigurării, comisioanele de acordare, de administrare (lunare sau anuale) fie ele în sumă fixă sau procent din creditul iniţial ori la soldul creditului mai puţin comisioanele de întârziere la plată sau pentru achitarea anticipată a creditului.
Alte informaţii de luat în considerare
Precum DAE, există şi alte aspecte ale împrumutului/creditului pe care trebuie să le iei în considerare înainte de a decide care împrumut este potrivit pentru tine.
Perioada împrumutului
Între două credite care au aceeaşi valoare DAE, alege creditul luat pe o perioadă de timp mai mică. Cu cât DAE este mai mică şi perioada împrumutului este mai mică, cu atât suma totala a creditului pe care trebuie să o rambursezi este mai mică.
Îţi permiţi un credit?
DAE îţi oferă informaţii cu privire la costul unui împrumut, dar nu şi cât va fi valoarea ratei lunare. În funcţie de credit şi de condiţiile creditorului, plăţile pentru un împrumut se fac săptămânal, lunar, trimestrial sau anual. Gândeşte-te ce riscuri sunt dacă se întâmplă să schimbi locul de muncă sau rămâi fara el? Cum vei mai restitui creditul? Rata creditului tău poate varia dacă dobânda practicată de bancă este variabilă. Te-ai gândit cum o să plăteşti ratele dacă dobânzile urcă brusc şi consistent?
Sfat
Aminteşte-ţi că DAE funcţionează cel mai bine ca un instrument de comparare între costurile a două produse financiare similare (de exemplu, credite care se execută pentru aceeaşi perioadă de timp).
Alte sfaruri din categoria Credite
