Cardurile de credit pe înţelesul tuturor

Aceast articol îţi va explica modul în care funcţionează cardul de credit şi ce ar trebui să faci dacă îl pierzi.

Ce este un card de credit?

Un card de credit presupune o formă de împrumut. Poţi cere un card la o bancă sau la o instituţie financiară nebancară (IFN). În cazul în care cererea ta este acceptată, emitentul cardului va stabili o limită de credit (suma maximă pe care o poţi împrumuta).

Cum funcţionează cardul de credit?

Cardul de credit se utilizează pentru a cumpăra bunuri şi servicii. Nu este recomandat pentru extrageri de numerar la bancomat pentru că băncile te vor taxa mai mult decât în cazul unul card de debit normal (0,5-2% din suma retrasă sau chiar peste).

Principalul avantaj este că poţi cumpăra lucruri acum plătind mai târziu.Ideal este să rambursezi sumele trase din linia de credit în interiorul perioadei de graţie asociate (până la 60 de zile în mod normal), interval în care banca nu percepe dobândaă pentru banii utilizaţi. Un alt avantaj este că beneficiezi de un sistem de fidelizare care oferă reduceri la comercianţi sau anumite bonusuri în bani sau puncte care cresc odată cu valoarea achiziţiilor. Foloseşte calculatorul Card de credit pentru a aproxima costurile unui astfel de împrumut.

Ca şi în cazul unui card de debit normal, vei plati taxe de emitere şi administrare a contului de card. Vei primi un extras de cont de la instituţia creditoare, în fiecare lună, în care va apărea cât de mult ai cheltuit. În fiecare lună va trebui să achiţi o „sumă minimă de plată”(o fracţiune din creditul utilizat) , informaţie prezentă şi în extrasul de cont. Emitentul cardului va percepe dobânzi penalizatoare în cazul în care nu vei achita la timp suma minimă de plată. Cardul va purta numele şi semnătura ta, alături de numele şi sigla emitentului şi logo-urile firmelor emitente.

Costurile cardului de credit

Emitentul cardului de credit va impune:

• o dobândă pentru sumele datorate,
• o valoare minimă de rambursat lunar din suma utilizată (un procent din această sau o valoare fixă)
• comision pentru retrageri de numerar, transferuri de bani, tranzacţii valutare
• dobânzi penalizatoare pentru depăşirea limitei de credit, pentru întârzierea plăţilor sau pentru neplată (există şi varianta unor taxe penalizatoare în valoare fixă).

Dobândirea unui card de credit

Poți depune cerere pentru un card de credit la mai multe bănci sau instituții financiare nebancare (IFN) autorizate. Citește cu mare atenție informațiile pe care le vei primi pentru a lua cea mai bună decizie.

Atât băncile cât și instituțiile financiare nebancare vor realiza un scoring de credit pe baza informațiilor furnizate de tine în vederea verificării capacității tale de plată. Trebuie să ai 18 ani și, esențial, o sursă sigură de venit.

Înainte de a cere un card de credit

Posibilul emitent al cardului de credit îți va oferi informații precum:

• DAE (dobândă. anuală efectivă);
• ratele dobânzii;
• taxele de emitere și comisioanele aferente operațiunilor bancare;
• perioda de grație (perioadă în care nu se percepe dobândă pentru sumele utilizate). Pentru mai multe detalii, folosiți calculatorul Cardul de credit.

Vei primi, de asemenea, o copie a anexei termeni și condiții.  Dacă ai întrebări legate de funcționarea cardului, solicită explicații emitentului.

Analizarea ofertelor

Înainte de a alege un card de credit, informează-te și caută cea mai bună ofertă. Cu toate că au la bază aceleași principii de funcționare, ele se diferențiază din punctul de vedere al ratelor dobânzii sau al caracteristicilor oferite, precum perioada de grație, bonusuri de loialitate ori alte beneficii. Folosește DAE drept criteriu pentru a alege cea mai bună ofertă.

În general, cu cât este mai scăzută DAE, cu atât este mai bună afacerea. Dar nu te uita numai la DAE-€“ verifică rată dobânzii și comisioanele care se aplică, în funcție de cum dorești să utilizezi cardul, de exemplu pentru cumpărături sau pentru a face plăti. Analizează dacă un nivel ridicat al DAE poate fi compensat prin faptul că obții anumite facilități, precum puncte de fidelitate sau rambursări pentru achizițiile făcute.

Utilizarea cardului de credit

Plata cu cardul de credit

Atât magazinele cât şi instituţiile care acceptă plata cu cardul de credit au încheiate acorduri cu banca sau instituţia financiară nebancară emitentă a cardului şi cu firmele care deţin mărcile comerciale (Visa sau MasterCard). De obicei, comercianţii afişează la vedere (vitrina) siglele cardurilor acceptate.
Cardul  tău va fi debitat cu suma de plată, iar operaţiunea se va realiza în cont imediat, deşi, în unele cazuri, poate dura câteva zile. Poţi utiliza cardul şi pentru a retrage numerar de la bancomat, dar ai grijă când faci această operaţiune.

Limita de credit

Limita de credit este calculată pe baza unei proceduri, numită scoring. Aceasta ţine cont de veniturile solicitantului, dar şi de o serie de alţi factori relevanţi pentru emitent: vechimea la locul de muncă, numărul de persoane aflate în întreţinere, etc. Scoringul (scorul de credit) diferă de la o bancă la alta, astfel încât şi limita de credit acordată este diferită . În unele cazuri diferenţa este semnificativă, de la un emitent la altul.

Un alt factor care influenţează limita este suma minimă care trebuie rambursată lunar. Tot mai multe bănci solicită, în ultimul timp, plata obligatorie doar a dobânzilor şi comisioanelor datorate în fiecare lună.
Clientul poate să ataşeze cardului de credit un depozit colateral sau alte tipuri de garanţii acceptate de bancă. În acest fel, limita de credit acordată iniţial poate fi majorată cu valoarea acestora. În general, limita maximă de credit poate ajunge, la un card standard, până la 5.000 de euro sau echivalentul în lei.

Solicitantul unui card de credit poate să opteze, însă, şi pentru o limită de credit inferioară celei rezultate din procedura de scoring. În acest fel nu îşi epuizează întreaga capacitate de îndatorare şi va putea obţine carduri de credit şi de la alte instituţii. Deţinerea mai multor carduri de credit poate fi avantajoasă pentru tine atâta timp cât oferă reduceri sau alte tipuri de avantaje.

Cip-ul şi PIN-ul

Cardul cu CIP este un card bancar – de credit sau de debit – care are incorporat un microcip. Acesta a fost conceput pentru a conferi tranzacţiilor cu cardul mai multă siguranţp şi rapiditate, dar şi pentru a oferi posesorilor de carduri şi comercianţilor mai multe beneficii.

În prezent, majoritatea cardurilor emise sunt cu bandă magnetică, însă tot mai multe instituţii de credit încep să emită instrumente de plată cu CIP. Trecerea la cardurile cu CIP este un proces care se face şi prin păstrarea vechii tehnologii, în sensul că noile carduri sunt de tip hibrid: au atât o bandă magnetică, cât şi un CIP. Majoritatea bancomatelor şi terminalelor POS sunt adaptate acum pentru a recunoaşte CIP-ul.
Procesarea tranzacţiilor cu CIP se face potrivit unor standarde comune adoptate de Europay, MasterCard şi Visa, denumite pe scurt EMV.

Ca şi cardurile bancare, cardurile de credit au un cod PIN (Personal Identification Number) pe care trebuie să-l introduci de fiecare dată când cumperi ceva sau plăteşti un serviciu. Dacă nu îţi place numărul care vine odată cu cardul (e greu de memorat), îl poţi schimba. Trebuie doar să introduci cardul într-un ATM al băncii emitente şi să modifici PIN-ul vechi cu cel dorit de tine.

Nu dezvălui niciodată codul PIN nimănui. În cazul în care ai suspiciuni că cineva îţi ştie codul PIN, atunci trebuie să-l schimbi imediat.

Extrasul lunar

Extrasul de cont se va primi lunar la adresa dorită de deţinătorul cardului de credit. Extrasul de credit îţi poate oferi următoarele informaţii:

• toate tranzacţiile pe care le-ai făcut în ultima lună;
• comisioanele percepute;
• cursul de schimb aplicat la tranzacţiile efectuate într-o altă monedă;
• rata dobânzii care se aplică diferitelor utilizări ale cardului;
• suma minimă de rambursat;
• suma rămasă din limita de credit.

Suma care trebuie rambursată lunar trebuie plătită la data scadentă înscrisă în extras (în caz contrar vei fi penalizat). Această operaţiune se poate face fie direct la ghişeul băncii emitente, fie la oficiul poştal sau la ATM ori prin intermediul serviciilor bancare online.

Cardul de credit: La ce trebuie să fii atent?

Întârzierea la plată

Vei primi în fiecare lună un extras de cont care îţi va arata toate tranzacţiile efectuate, dar şi suma minimă de plată datorată. În cazul în care nu-l primeşti, adresează-te de urgenţă băncii tale, pentru că altfel poţi fi penalizat pentru întârzierea la plată si vei plăti comisioane (neprimirea extrasului nu reprezintă o scuză acceptată pentru neplata sumelor datorate). Dacă ramâi în urmă cu plaţile, acest lucru se consemnează în istoricul creditului tău. O cale simplă de rezolvare este ca la încheierea contractului de credit să fie menţionat faptul că doreşti să îţi fie retrasă în fiecare lună, din contul tău de debit, suma minima de plată înscrisă în extrasul de cont.

Suma minimă de plată

Este foarte usor să cazi în tentaţia de a plăti în fiecare lună doar suma minimă. Trebuie să ai grijă întrucât în fiecare lună dobânda se va aduna pentru fiecare ban împrumutat şi s-ar putea la un moment dat ca suma pe care o datorezi să fie mult prea mare.

Capcana retragerii de numerar de la ATM

Nu confunda cardul de credit cu cel de debit atunci când doreşti să retragi numerar de la ATM. Dacă foloseşti un card de credit pentru a retrage numerar, ţi se va percepe de fiecare dată un comision, care de cele mai multe ori nu este de neglijat.

Folosirea cardului de credit în străinătate

Este bine ca înainte să pleci în străinătate să anunţi banca emitentă a cardului de credit că intenţionezi să foloseşti cardul de credit în afara ţării. Nu uita să ceri lista comisioanelor percepute la tranzacţiile efectuate în străinătate.

Alte metode de împrumut

Cardul de credit are avantajele lui, dar nu este întotdeauna cea mai avantajoasă soluţie, mai ales dacă nu poţi rambursa împrumutul în interiorul perioadei de graţie. Dacă ai nevoie de fonduri suplimentare ia în considerare un credit de nevoi personale.

Cere ajutor

Chiar dacă îţi iei toate măsurile de protecţie a datelor tale personale sau ţii o evidentă strictă a banilor, accidente, furturi se pot întâmpla.

Protejarea informaţiilor personale

Banca sau instituţia financiară nebancară are obligaţia să te informeze de la început cu privire la importanţa păstrării în condiţii de siguranţă a cardului de credit, a informaţiilor legate de cont, cât şi a PIN-ului cardului.
Este important să ţii cont de aceste sfaturi. Dacă crezi că cineva ţi-a folosit cardul fără permisiune, trebuie să iei de urgenţă legătura cu banca emitentă. De asemenea, atât banca, cât şi instituţia financiară nebancară nu îţi vor solicita niciodată prin telefon detalii personale.

Banca sau instituţia financiară nebancară te poate contacta uneori pentru a confirma o tranzacţie, în special dacă:

• aceeaşi tranzacţie apare de mai multe ori într-o perioadă scurtă de timp
• sumele tranzacţionate sunt foarte mici sau foarte mari ca valoare
• retragerile nu sunt compatibile cu modelul tău de cheltuieli lunare
• retragerile sunt suspectate a fi frauduloase
• retragerile au fost efectuate din străinătate.

Pierderea sau furtul cardului de credit

Trebuie să anunţi în cel mai scurt timp banca emitentă a cardului dacă:

• ai pierdut sau ţi-a fost furat cardul de credit
• unul dintre următoarele elemente de securitate este cunoscut de cineva fără permisiunea ta (PIN-ul cardului de credit, parola de acces la contul din bancă)
• bănuieşti că altcineva a utilizat (sau a încercat să folosească) cardul fără permisiunea ta.

Din momentul în care ai anunţat banca/instituţia financiară nebancară emitentă a cardului că ai suspiciuni privind tranzacţiile efectuate fără permisiunea ta nu mai eşti răspunzător de nicio tranzacţie ulterioară.

Tranzacţii neautorizate

Dacă există o tranzacţie neautorizată din/în contul tău de credit trebuie să anunţi fără întârziere banca. Este de datoria băncii, instituţiei financiare nebancare care a emis cardul de credit să demonstreze dacă tranzacţia a fost efectuată de tine sau dacă au existat probleme tehnice ori dacă este vorba de o fraudă electronică.

Daca nu ai autorizat o plată atunci compania emitentă a cardului de credit trebuie să îţi ramburseze contravaloarea tranzacţiei, cu excepţia cazului în care există unele suspiciuni asupra ta. În acest caz, compania emitentă a cardului de credit trebuie să examineze cererea, cât mai repede posibil.

Întârzieri la plată pentru cardurile de credit

Dacă ai dificultăţi în a face rambursările, nu le ignora. Încercă să discuţi cu banca sau cu experţi din domeniu care îţi pot explica paşii pe care trebuie să-i urmezi pentru a-ţi plăti datoriile.

Plângeri

Dacă ai o problemă în privinţa unui serviciu acordat de bancă/instituţia financiară nebancară, trebuie să le contactezi pentru a rezolva problema pe cale amiabilă. În cazul în care acest lucru nu este posibil, poţi depune o sesizare la comisariatul local pentru protecţia consumatorilor din raza oraşului în care ai domiciliul.   Toate informaţiile prezentate în această secţiune trebuie să le primeşti de la banca/instituţia financiară nebancară în mod gratuit.