Cardul de debit: cine si cum il alege. Avantaje si riscuri

Posibilitatea de a primi salariul in contul asociat cardului, de a pastra banii in siguranta si de a-i retrage esalonat vine la pachet cu costuri suplimentare de emitere a cardului, administrare a contului, pentru retragerile de numerar. Avantajul unui descoperit de cont (overdraft) atasat presupune de asemenea riscul majorarii datoriei cu dobanda neplatita la timp plus dobanzile penalizatoare aferente. Sa le luam pe rand

Majoritatea dintre noi avem un astfel de produs pentru a primi salariul. Pentru cei mai multi a ales angajatorul banca emitenta si caracteristicile acestuia (este posibil ca taxele de emitere si administrare sa fie in acest fel mai mici decat in cazul in care ati fi solicitat individual unul). Cum cardul are neaparat un cont curent atasat, in cazul in care incercati sa gasiti pe cont propriu cele mai bune oferte din piata monitorizati atat costurile de emitere si administrare a cardului cat si pe cel de administrare a contului curent.

Principalul carlig de marketing al unui astfel de produs este descoperitul de cont (uzual in valoare de 1-4 salarii, in functie de venituri, desi in anumite situatii numarul acestora poate urca spre 5-6). Pentru a beneficia de overdraft este necesar insa ca angajatorul sa semneze un contract cu banca. Nu va bucurati foarte tare de existenta overdraftului inainte de a vedea cat de mari sunt costurile finantarii incluse pe card si dobanzile penalizatoare in cazul in care nu rambursati la timp sumele utilizate.

Trebuie stiut ca banii din overdraft incep sa fie utilizati doar dupa ce posesorul cardului isi epuizeaza propriile rezerve de pe card (sumele salvate lunar din salariu care au ramas pe card nefiind cheltuite). Nu trebuie sa rambursati lunar sumele trase din descoperitul de cont desi dobanzile percepute de banci ar trebui sa va mobilizeze in directia asta. De pilda, la BCR dobanda pentru descoperitul de cont presupune o marja de 7% peste nivelul Robor la 3 luni (in total aproximativ 13% la inceputul lui 2012).

Riscul in cazul sumelor trase din descoperitul de cont este ca dobanda sa intre in credit. De exemplu, in cazul in care la sfarsitul lunii cardul nu a fost alimentat cu bani, banca va majora suma trasa din descoperitul de cont cu suma reprezentand dobanda aferenta, datoria crescand astfel (veti plati deci in curand dobanzi pentru..dobanzile neplatite). Datoria nu poate urca indefinit in felul acesta, ci doar pana se atinge plafonul convenit cu banca (numarul maxim de salarii cat reprezinta overdraftul). Dupa care se percep alte dobanzi-cele penalizatoare-care pot fi cu adevarat piperate.

Daca intentionati sa faceti cumparaturi cu cardul in timpul unor excursii in strainatate interesati-va de costurile asociate (bancile percep un anumit comision de conversie valutara-sumele in lei vor trebui transformate in euro/dolari, etc pentru a achita cumparaturile).

Cum alegeti cardul de debit in cazul in care angajatorul nu a facut-o deja pentru dumneavoastra?

1. Este recomandat sa aveti comisioane de emitere si administrare a cardului reduse si sa nu mai platiti si comision de administrare pentru contul curent atasat. Verificati sa nu existe nici comision pentru alimentarea contului de card prin depuneri la ghiseu.
2. Cautati bancile cu retele cat mai extinse de bancomate. Daca retrageti banii de la bancomatul bancii emitente a cardului comisioanele sunt de 0,2% din suma retrasa (sunt si banci care nu percep deloc comision) dar daca utilizati alt bancomat puteti plati 0,5% +2,5 lei (doar 0,5 lei in cateva cazuri). Este important deci sa aveti cat mai multe bancomate in oras unde de unde sa puteti face retrageri avand comisioane reduse.
3. Nu solicitati un numar cat mai mare de salarii incluse in descoperitul de cont daca nu aveti nevoie in prezent de acesti bani. Evitati descoperitul de cont daca dobanzile percepute sunt mari iar cele penalizatoare exorbitante.